00:00.0
00:02.6
哈咯 大家好 我是止凡
00:02.7
00:07.5
《保险》，这个题材，其实我想说很久了
00:07.6
00:13.9
因为它对整个个人投资理财是很重要的
00:14.0
00:18.8
就是有没有买保险，懂不懂得买保险
00:18.9
00:23.9
很多时候是确定有钱人或是穷人思维的重点来的
00:24.0
00:29.5
正所谓越穷越见鬼，就是没有保障
00:29.6
00:33.9
所以出事或是大祸时，就惨了
00:34.0
00:37.6
在之前，止凡会课室里的LIVE
00:37.7
00:41.8
有人问了一个问题，就是问PREMIUM FINANCING的课题
00:41.9
00:46.9
我尝试在后半段，就说一些实际的数字
00:53.2
00:58.0
虽然他常常说他是超级“HEA”（不积极）的保险佬
00:58.1
01:01.8
但是他做了那么久，都应该见惯细情的
01:01.9
01:06.2
他常常说，有钱人其实就不必买保险
01:09.3
01:13.3
而最需要买保险的人就是那些比较没钱的群体
01:13.4
01:16.8
但是他们就不买/不懂得怎样买
01:19.9
01:25.2
其实主要是说，有大事发生时，有钱人还能顶得住
01:25.3
01:29.3
例如一场大病CANCER，不幸事情发生
01:29.4
01:35.0
医药费一定很贵，但是有钱人给得起
01:35.1
01:37.3
没有钱人，就负担不起了
01:37.4
01:40.7
有钱人根本就可以自己保自己
01:40.8
01:45.3
因为有钱人身家够雄厚，不需要让保险公司赚
01:45.4
01:49.3
但是没有钱人，一旦出事就TOTAL LOST
01:49.4
01:55.5
就是一遭收皮，所以一定要给保险公司赚一点
01:55.6
02:05.1
买个保障，防范这些大事情出现时，全军覆没的可能性
02:05.2
02:10.0
保险公司保护你，它也是应用一个POOL来计算
02:10.1
02:14.5
就是客户群，在那个群组，大家都付保费
02:17.4
02:21.9
客户群里，有些是幸运，也有些是不幸运的
02:22.0
02:26.8
幸运的是那些身体健康，没有事情发生的客户
02:26.9
02:31.1
不幸运的就是那些中招的（CANCER）
02:33.4
02:40.5
所以整个理念（买保险）就是借保险公司帮忙聚集组群
02:40.6
02:46.0
在组群里，幸运的就保障不幸运的群体
02:46.1
02:50.5
保险公司的角色就是做中间人
02:50.6
02:55.6
计算，抽佣，情况就蛮像赛马会
02:55.7
03:03.0
就是一场马赛，都是拿输的人的钱派给赢家
03:06.5
03:09.3
所以其实如果你自己保得到
03:09.4
03:15.6
如果你是有钱人，那么都不必进那个POOL（不必买保险）
03:15.7
03:20.0
但是如果你不能保自己（不是那么有钱）
03:20.1
03:24.9
你在那里博自己没事，就是如果你不买保险
03:25.0
03:28.9
在那里博而已，但是一出事，你就“PK”了
03:29.0
03:32.4
其实这个“博”是很不精明得
03:32.5
03:38.8
你想一下，如果你的工作、家庭、理财多么好都好
03:38.9
03:42.8
一旦出事就死了，很难算的
03:42.9
03:48.3
买保险，我就会以刚才所说的方向
03:49.9
03:55.3
相对那些大件事，就像有钱人都好
03:55.4
04:00.2
你做生意，如果你做生意出着一批货
04:00.3
04:04.5
如果这批货出事，你会没了8成身家
04:06.7
04:11.5
相对来说，这个单一事件都非常严重
04:11.6
04:15.6
如果风平浪静，出了那批货
04:15.7
04:20.5
完成了，就能再赚3成身家
04:20.6
04:24.2
有多少机会会出事呢？原来90%都是没事的
04:24.3
04:31.1
这一个机会率，有钱人与保险公司都是看着数据而已
04:31.2
04:33.4
怎样叫作90%没事呢？
04:33.5
04:41.8
就是可能以前出货1万次都有9千次安全送到的
04:41.9
04:50.1
有1千次可能遇到大风浪,海盗,失联之类的
04:50.2
04:53.2
就是那么计数的，9成机会是没事的
04:53.3
04:57.6
虽然9成的机会没事，但是如果买了保险
04:57.7
05:01.7
就只需要那有钱人给1成的身家出来
05:01.8
05:05.9
那我想各个有钱人都会给，就不会去博这个机会
05:06.0
05:09.4
输了就没8成身家，赢了就赚3成
05:09.5
05:14.3
将那个大祸的事情拉低了
05:14.4
05:20.6
就好像刚才那个例子，如果这批货出事，只是损失80万
05:22.6
05:27.7
当那个生意人过亿身家，80万只是等于一粒鼻屎
05:27.8
05:33.3
如果风平浪静就赚30万，同样是9成机会没事
05:33.4
05:38.4
买个保险就要给10万，其实是一样的，8：3：1
05:38.5
05:41.7
不过将那个数字TUNE低
05:41.8
05:45.1
就不是8成身家，3成身家，1成身家
05:45.2
05:50.0
而是80万，30万，10万，那就可以计数了
05:50.1
05:57.2
其实很简单，如果你不买保险，出事的机会0.1 （10%）
05:57.3
06:00.6
一出事你就没了80万，所以就是负80
06:00.7
06:04.7
但如果没出事就是9成机会，也就是0.9
06:04.8
06:10.6
没出事的话就可以赚30万，就是乘30，所以得到19万
06:13.8
06:20.0
0.1的机会会出事，出事之后保险公司赔给你，所以是0的
06:20.1
06:24.9
就是你没赚没亏，你原本亏80万但是有人赔你
06:25.0
06:30.5
所以0.1乘0，如果没出事的话就加0.9乘30万
06:30.6
06:36.5
因为你有9成机会没出事，没出事就赚30万，所以0.9成30
06:36.6
06:40.8
但是需要减10，因为你买了10万的保险
06:43.2
06:49.9
你算完EXPECTED VALUE后
06:50.0
06:54.4
那个数额，包括出事机会和不出事机会那些后
06:54.5
06:57.8
我不买保险，那个正值有19万
06:57.9
07:00.3
但是买保险的正值只是17万
07:00.4
07:05.2
那如果这个风险跟我的身家相比，只是鼻屎那么小粒
07:05.3
07:11.1
就代表我亏得起，再看那个结果，是不买保险好过买保险
07:11.2
07:15.8
其实保险是一定要亏得，不然保险公司赚什么呢？
07:15.9
07:18.8
有钱人也会“看菜吃饭”
07:18.9
07:23.7
相对他的身家没什么的，那就不用保，为什么呢？
07:23.8
07:28.6
因为一定不够保险公司算，它一定要赚你的
07:28.7
07:33.5
不然他赚什么？他赚你，就是帮你提供服务
07:33.6
07:39.3
所以如果你买保险，算完还能赚很多，那它就吃屎了
07:39.4
07:43.1
还那么大间，还请那么多人？对不对？
07:43.2
07:48.0
没那么有钱的人，保大祸的事又不懂得买
07:48.1
07:53.9
但是保小祸的保险，相对他们来说都还算是小事
07:55.5
08:00.3
什么事是小事呢？就是伤风感冒咳
08:00.4
08:04.7
小小事情，看医生可以CLAIM钱
08:04.8
08:09.6
那些储蓄保，帮孩子买保险供他读大学
08:09.7
08:14.0
当然用这些保险去逼自己存钱
08:14.1
08:18.9
因为本身理财有问题，那是好事来的
08:19.0
08:22.6
但是讲实用性，不应该买这些保险
08:22.7
08:27.0
买保险是保那些不是很经常发生
08:27.1
08:30.4
但是发生的话就很大祸的那些事件
08:30.5
08:34.0
而不是去保那些经常发生
08:34.1
08:38.2
但是发生的话，自己都能处理得到的事件
08:38.3
08:44.5
麦加文好像说会讲保险系列，我不知道他会不会讲这些
08:46.3
08:51.1
或是同不同意，其实可以交流一下，我也很期待
08:51.2
08:55.9
我讲一讲一些大祸事件，其中一个大祸事件
08:56.0
09:00.3
对很多香港人来说是自己的楼房
09:00.4
09:07.2
有没有想过你那些单名，供着楼还没供完的那些按揭
09:07.3
09:11.2
其实你还没供完的那些按揭，是LIABILITY
09:13.4
09:19.3
有些一讲这些单名，供不供楼
09:19.4
09:24.2
联不联名，两夫妻，你不联名就是你不爱我？
09:24.4
09:29.1
但是联名了就被投资理财达人笑你
09:31.1
09:37.6
又或者有些被逼的因为两夫妻一起供才能上会
09:38.7
09:44.9
其实如果不联名，结了婚都是遗产，联名不是很傻？
09:45.0
09:54.0
为什么说这些呢？就是联名，单名，供完按揭等的话题
09:54.1
09:58.3
其实就是要提醒大家要小心自己的楼房
09:58.4
10:02.6
供完了吗？有没有做按揭？多少名字呢？
10:02.7
10:06.8
讲真的我希望大家不是还清了那个按揭
10:09.1
10:13.7
你跟我说“我很厉害，供完了楼房”
10:13.8
10:20.6
其实是很浪费的，那么稳定的低利息，便宜钱都不借
10:20.7
10:24.7
怕风险怕到这样也是个大问题
10:24.8
10:27.8
不过其实我不是想讨论这些东西
10:27.9
10:36.8
当你还没供完楼，可能还欠银行几百万或者过千万
10:36.9
10:42.9
现在这个状态你觉得没问题，不怕
10:43.0
10:48.1
因为你安安定定，工作又稳定，没问题
10:48.2
10:53.0
如果你财务自由，那就更好
10:55.3
11:00.7
但是有没有想过如果（TOUCH WOOD)一家之主
11:05.7
11:11.4
当作是老公，过世了，可能太太没做工
11:11.5
11:17.9
又可能一个人供不到那楼房，就算她有做工也能供到
11:18.0
11:20.2
都有很大问题，为什么呢？
11:20.3
11:23.2
假设那层楼是老公的名字
11:23.3
11:28.9
为什么有问题呢？银行一知道这个噩耗
11:29.0
11:33.2
“那楼房的名字，那个按揭的人去世了？”
11:42.6
11:46.9
OKAY，第二件事是什么？是先CALL LOAN
11:47.0
11:52.8
突然CALL LOAN 都可以的，如果不是发生这个噩耗
11:52.9
11:59.8
CALL LOAN 叫你立刻 FULL PAY
11:59.9
12:03.7
你说不怕，我去第二间银行上会
12:03.8
12:08.9
但是你想深一点，楼房是谁的名字？老公已经过世了
12:09.0
12:14.0
楼房可能变成遗产，还要搞一轮手续
12:14.1
12:19.2
刚才说不知道太太有没有收入，不知道能够供得起吗
12:19.3
12:24.3
要上会都要转名，又要有能力才能
12:24.4
12:30.7
银行是不是很快走的第三件事？就是收楼
12:30.8
12:33.4
第二件事 CALL LOAN，第三件事收楼
12:33.5
12:39.4
如果遗孀和孩子还住在那个屋子，那怎么办？
12:39.5
12:45.6
本身这个噩耗已经又烦，又哭的
12:45.7
12:50.7
还要面对这样的压力，屋子被 CALL LOAN
12:53.4
12:57.9
除非你是都OKAY有钱的家庭
12:58.0
13:05.2
OKAY有钱就是随时按揭尾数的CASH都是摆在家的
13:05.3
13:10.9
那银行CALL LOAN的几百万几千万，就还给它
13:11.0
13:15.8
但是如果不是，你想下整个情况你要如何处理呢？
13:15.9
13:21.4
又或者今天你想下真的TOUCH WOOD发生了
13:23.6
13:26.8
到时不是你处理了，因为你走了
13:26.9
13:32.5
是你最爱的那个或是那些人去面对，怎么办呢？
13:34.1
13:38.4
早期有银行推介大额保险
13:38.5
13:41.4
一开头说的PREMIUM FINANCING
13:41.5
13:45.6
这些通常不是在零售银行能够买到的PLAN
13:48.5
13:50.6
我不知道PREMIER户口有没有
13:50.7
13:57.1
例如100万美元的保额（人寿），就是780万港币
14:00.9
14:05.7
分两期给，每年给15万美元
14:05.8
14:11.6
分两年给，每次给整120万港币，加起来整240万
14:11.7
14:14.5
那你给了银行或是保险公司
14:14.6
14:19.4
它就保你这个780万的保额（100美金）
14:19.6
14:24.1
你给了240万来保780万，就是差不多1赔3
14:24.2
14:27.2
死了只是1赔3，有什么意思啊？
14:27.3
14:31.7
重点是什么呢？就是那笔钱不是消失了
14:33.7
14:37.5
比较一下，坊间的保险，我也找过了
14:37.6
14:43.8
一般供人寿，他就会假设，一个35岁，正常男性
14:43.9
14:49.7
正常男性就是很健康的，不抽烟、不喝酒
14:49.8
14:54.6
他不需要验身之类，没有隐疾、长期病患
14:59.6
15:04.4
平均是怎样呢？就是每年供6万9千蚊，差不多7万蚊
15:04.5
15:06.7
那么只需要供十年就行了
15:06.8
15:09.0
其实保险公司到底如何计算呢？
15:12.1
15:17.1
如果你是香港正常男人，35岁买保险，供10年
15:17.2
15:21.8
其实它当作你85岁死，因为这个是平均数（寿命）来的
15:21.9
15:26.2
那么你有平均50年命，比较好算
15:26.3
15:32.0
你供十年，每一年差不多7万蚊，收了差不多70万保费
15:32.1
15:34.8
70万之后就不需再缴付保费了
15:34.9
15:42.6
简单点就是保险公司会拿你的70万，再滚40年
15:42.7
15:49.4
当作正常3%（现在那么低利率），它拿3%回报去滚40年
15:49.5
15:54.3
你的70万就会变成大概225万左右
15:54.4
15:59.2
就是如果去到平均岁数85岁死，它就会赔200万给你
15:59.3
16:04.1
他就一定赚你一点，可能中途你也能停的
16:04.2
16:09.0
他就扣你的手续费、利润之类
16:09.1
16:13.6
总之，你走的那一刻，都是会输一点给它的
16:13.7
16:19.7
就是很粗略地计算，当然当中还有很多DETAIL的算法
16:19.8
16:23.5
例如你供着的十年，他也能拿去投资的
16:23.6
16:26.9
不是等到你供到70万后才开始投资
16:27.0
16:31.8
还有它的MODEL是不是3%？还是有高有低呢？
16:33.6
16:38.4
所以不管怎样算，保险公司都不会亏钱的
16:38.5
16:43.3
就是你想拿一大笔钱出来，还是每年给它拿一点
16:43.4
16:48.2
有些会说，自己的人寿保险供得比较便宜
16:48.3
16:54.0
好像刚才所说的案例，35岁，保额200万
16:54.1
17:00.2
有些PLAN是说平均每年保费只是2000蚊罢了
17:00.3
17:05.1
其实我也看过，要留意的就是必须供10年
17:05.2
17:10.7
每年供2000蚊，原来只是保10年而已
17:10.8
17:14.1
当你35岁买时，只是保你到45岁而已
17:14.2
17:20.3
10年后，直到45岁时，就要再更新保险的PLAN了
17:20.4
17:25.1
10年、10年下去，你想那个算法是怎样呢？
17:25.2
17:30.2
需不需要加保额呢？都还是那句，保险公司不会算少
17:30.3
17:35.6
所以，越烦、越多步骤，其实就越亏给人家
17:35.7
17:40.2
简单点说，一次过算，算个比例，1比多少去保
17:40.3
17:44.2
那么就直接投入一笔钱，这些反而是有钱人的玩法
17:44.3
17:50.3
就有点像资产配置，放一部分钱去保险那
17:50.4
17:55.2
保一个金额，有保障，但是钱的VALUE又不会消失
17:55.3
17:59.8
其实前几年，很多做内地客的保险经纪人
17:59.9
18:01.3
“发到猪头”（赚到很多钱）
18:01.4
18:06.8
就是这些保单帮内地人做了资产配置
18:10.5
18:17.0
可以扣税，好像同时也可以当作投资移民拿身份证也行
18:19.4
18:21.5
不过现在就一定不可以了
18:21.6
18:26.1
用一笔钱买与散供是很大的差别的
18:27.7
18:32.5
保200万，每年给6.9万，差不多7万蚊
18:32.7
18:38.7
如果造样算保额，不是保200万，是保780万
18:38.8
18:44.5
每年就要给27万了，造样这样乘
18:44.6
18:52.3
27万，如果给足10年，它只是收270万保费
18:52.4
18:57.2
还要如果你供那份保险，很多时候还没供到10年
19:04.5
19:08.0
而那个超大保额，就是我最初说的
19:08.1
19:10.2
120万一年，需要缴付两年
19:10.3
19:14.9
再计算DISCOUNT，你把大笔金额放进去
19:15.0
19:18.1
其实它在里面就能钱滚钱
19:18.2
19:22.4
5年后就能拿得回本金了
19:22.5
19:26.9
而以这样方式付保费，它还会再给一个叫作
19:27.0
19:32.4
PREMIUM FINANCING给你玩，借钱给你做杠杆
19:34.1
19:38.9
好像刚才所说的，给两年120万，总共给了240万
19:39.0
19:41.9
保的金额就是780万，就是1赔3
19:42.0
19:47.3
它可以借出2/3给你，就是借给你160万港币
19:47.4
19:50.4
1%利息，那么保费240万
19:50.5
19:53.8
把160万借给你，那么你只是缴付80万
19:53.9
19:59.8
再加上他借你的160万就可以拥有一份780万港元的保险
19:59.9
20:04.7
那么他借给你的160万，这1%的贷款
20:04.8
20:08.4
保险公司会放入它的保险PLAN里
20:08.5
20:13.8
用4%、3%的回报来滚存
20:13.9
20:16.3
这个160万借给你，借10年
20:16.4
20:18.7
在这10年可以只还利息，不还本钱
20:18.8
20:25.5
就是可以用1%利息本钱，它就能帮你赚3%、4%的回报
20:25.6
20:28.5
就是叫作POSITIVE CARRY
20:28.6
20:31.8
这一个当然有风险，风险就是加息
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20:36.2
如果借款利息，加息加到不只是1%
20:36.3
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一直加上去，2%、3%、4%
20:41.7
20:44.2
就是刚才所说的4%、3%的回报
20:44.3
20:46.7
那么就无端端变成NEGATIVE CARRY了
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20:52.6
你就可以随时还回这个2/3（160万的借款）
20:52.7
20:59.8
那么你可以选择用滚存保险保费里的钱来抵消
21:01.2
21:04.4
还有一个就是当你拿钱走
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21:11.1
比如说10年后想还回PREMIUM FINANCING的借款
21:11.2
21:16.0
那么你可以当作拿钱走，转回去160万
21:16.1
21:20.9
造这样来说就会影响保额（你的780万保额）
21:21.0
21:24.0
但是现在你把钱拿走了，应该不是保满780万了
21:24.1
21:29.7
原来只是扣出保额的实数，不是按比例来扣
21:29.8
21:32.3
就像刚才所说的780万
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那么你提早还了160万，从滚存的户口转出了
21:38.7
21:40.9
造这样来说已经拿走了2/3
21:41.0
21:45.8
你的本金本来就是差不多240万
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拿走了160万，剩下80万
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造理由，你的保额不是应该是少了2/3咯？
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但是它不是这样，因为你拿走160万
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它就从780万减出160万
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22:06.6
这里我就觉得很奇怪，奇怪有那么好的事
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22:10.4
当你算一算杠杆比例就会高了许多
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22:18.4
但是保额纯粹只是减出实数，不是按比例减低
22:18.5
22:21.6
那么你的杠杆就会强了许多
22:21.7
22:24.1
你们就自己用计算机算吧
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22:28.7
如果继续享受着POSITIVE CARRY，你不还也行
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借钱1%利息而已，它又给你3%-4%的回报
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22:38.0
去到第十年，借到好好的，可以再和银行商量
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22:41.4
如果到时银行或是保险公司水浸
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22:47.1
那么就继续玩POSITIVE CARRY了
22:47.2
22:53.0
当然重点是在LIVE时，都被汇君兄说了
22:53.1
22:57.9
这些PREMIUM FINANCING玩了十年以上的
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过去的10年，一直都好好的，因为利息都没有增加
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23:08.9
但是之后会怎样呢？会不会加息加到很恐怖呢？
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23:13.5
如果会的话，那么很快就没了POSITIVE CARRY了
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就是有少少和水浸（银行和保险公司）
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23:23.3
对赌着利息走势，它们水浸（太多钱）
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23:28.2
不介意给些优惠，加息的话就它们赢
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23:33.0
加不到利息都算是贴钱做到大额的保险
23:33.1
23:40.2
他也是赢，所以还是那一句，保险公司/银行是不会亏的
23:40.3
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最后讲的数字可能大家会有些混乱
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23:52.6
没关系，找回你的银行或保险经纪了解看有没有这些PLAN
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23:59.2
如果你想了解这些大额保险，然后回去用计算机算清楚
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24:04.3
可能会跟到我在讲什么，这个视频可以看几次的
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24:06.7
或是10次以上也无所谓
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24:13.7
最后想讲下，整个视频好像再推销保险
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其实只是说说我对保险的看法，我不是做保险的
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没有一个叫作“止凡保险”的FACEBOOK PAGE
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其实我想想也 OKAY 的
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或可能一直听很多真正的保险从业影片也可以给下意见
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就说“喂不是这样的，不是这样解释的！”
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24:40.1
不妨交流，因为我也不是专业
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24:46.0
OKAY 今天讲到这里，BYE BYE
